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「1000万円台で中古住宅を購入したい！」
そのような夢をお持ちの方も多いのではないでしょうか？
中古の家と言えど、1000万円台というリーズナブルな価格で、夢のマイホームが手に入れば言うことありませんよね。
しかし、いくら1000万円台という価格でも、お金がなければ家は買えないという現実があります。
手持ちの資金が少なければ住宅ローンを組むことになりますが、気になるのが、審査に通るかどうかですよね。
この記事では、1000万円台で中古の家を購入されたい方に向けて、
住宅ローン審査に通るコツと注意点について解説します。
「1000万円で家を買うなんて無理だよね…」と思っていませんか？
実は、エリアと条件を少し工夫すれば、1000万円台でも理想のマイホームを手に入れることは十分に可能です。
とはいえ、物件を1件ずつ探すのは時間も手間もかかりますよね。
「もっと効率よく、自分に合う物件を見つけられたら…」と思いませんか？
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住宅ローン審査に通るコツは？
1000万円台の中古の家を住宅ローンを組んで購入したいと考えたとき、当然のことながら、「各金融機関の審査」に通る必要があります。
まずは審査前の準備として、下記のことを注意するようにしましょう。
- 他のローンを契約している場合はできるだけ返済する
- 税金が未払いの場合は支払ってしまう
- 未使用のクレジットカードは契約解除を行う
自分の給与振込先である金融機関に融資の相談をしてみると話がスムーズとなりやすい傾向にあります。
続いて、審査に通るために必要なことについて詳しく解説していきます。
1000万円台の借入には年収はいくら必要？
審査を受ける際にまず知りたいのが、1000万円台の借入をするためには年収はいくら必要なのか？
ということですよね。
審査基準には20項目ほどありますが、その中でも特に重視されるのがこの年収です。
一般的に、年収の5倍くらいは銀行から借り入れできると言われていますが、これは金利を無視した数字にすぎません。
1000万円台の中古の家を買う場合、年収300万年以上であれば審査のステージに立つことができると言われています。
もし年収が300万円に届かない場合は、親子や夫婦で収入を合算することで審査に通りやすくなります。
年収ごとの借入可能額（ざっくり目安）
一般的に、住宅ローンの借入額は年収の約5倍が目安といわれています（金融機関・金利・返済期間で変動）。
| 年収 | 借入目安 | 毎月返済目安 （35年・金利1.0%） |
|---|---|---|
| 300万円 | 約1,500万円 | 約4.2万円 |
| 350万円 | 約1,750万円 | 約4.9万円 |
| 400万円 | 約2,000万円 | 約5.6万円 |
| 450万円 | 約2,250万円 | 約6.3万円 |
| 500万円 | 約2,500万円 | 約7.0万円 |
※「年収×5倍」のラフな目安。実際は返済負担率（年収に占める返済割合）や金利・勤続年数・他の借入で前後します。
貯金なし頭金なしでも大丈夫？
次に気になるのが、貯金なし・頭金なしでも住宅ローン審査は通るのか？ということではないでしょうか。
ちなみに、貯金なし・頭金なしでローンを組むことを「フルローン」と言いますが、フルローンでも中古の家を買うことはできます。
これを利用することで、頭金を貯める必要がなくなりますし、気に入った家を見つけたら、すぐに住宅ローンを組んで購入することができるといったメリットがあります。
ただし、フルローンは返済負担が大きいというデメリットがあります。
中古の家を買う資金は、「頭金＋ローン借入額」ですので、頭金なしだと借入額が大きくなり、毎月の返済額も大きくなります。
収入をすべて返済にあてることはできません。
生活費の支出は必要になるので、返済額の負担が大きい場合は利用しない方がいいでしょう。
諸費用込みでも住宅ローンは組める？
1000万円台で中古住宅を購入する場合、物件価格だけでなく、さまざまな諸費用が発生します。まずは、その目安を確認しておきましょう。
1000万円台の中古住宅にかかる諸費用の目安
中古住宅の諸費用は、一般的に物件価格の3〜10％程度が相場です。以下は主な内訳です。
| 項目 | 内容 | 目安 |
|---|---|---|
| 仲介手数料 | (売買価格×3%+6万円)+税 | 約39.6万円 |
| 登記費用 | 所有権移転・抵当権設定など | 約15〜25万円 |
| ローン関連 | 事務手数料・保証料など | 約10〜40万円 |
| 税金・保険 | 印紙・火災（地震）保険など | 約10〜25万円 |
| 引越し等 | 引越し・クリーニングなど | 約5〜10万円 |
※上記は目安です。物件・地域・金融機関によって変動します。1000万円の物件であれば、諸費用の合計はおおよそ50〜100万円を見込むのが安全です。
諸費用をローンに含める方法と注意点
以前は諸費用を自己資金で準備するのが一般的でしたが、最近では「諸費用込みの住宅ローン」を利用できる金融機関も増えています。
このローンを使えば、頭金や諸費用を含めて融資を受けられるため、手持ち資金が少ない方でも購入しやすくなりました。
特にネット銀行を中心に、諸費用込みの住宅ローンに対応する金融機関が増えています。ただし、大手銀行では対象外の場合もあるため、申し込みの際は必ず確認しましょう。
諸費用込みローンを利用する際の注意点
- 借入額が増えるため、返済総額や期間が長くなる
- すべての金融機関が対応しているわけではない
- 金利や審査条件がやや厳しくなる場合もある
これらを踏まえて、自分の予算や返済計画に合うローンを検討しましょう。
1000万円台で中古住宅を購入する際の注意点
「中古物件だと安い価格で家が買えるから素晴らしい」
と考えがちですが、購入の際注意すべき点もあります。
ここからは、1000万円台で中古の家を購入する際の注意点について
何点か挙げていきたい思います。
1.中古住宅はリフォーム費や修理修繕費を考えておく
まず中古の家は、「傷んでいること」を念頭に置く必要があります。
以前誰かが居住していたのですから、これは仕方ありませんが、築年数が経過しているほど「傷みの度合いが大きい」点には注意しなければなりません。
特に1000万円台で買える中古の家に限っていえば、立地にもよりますが、かなり築年数が経過していることがほとんどです。
水回りを中心に、設備ごとリフォームしなければならないことも少なくありませんので、住宅購入費以外に「修繕費」もあらかじめ
見積もっておく必要があります。
そして外壁にも注意してみてください。
外壁の寿命は10年が目安となるので、10年ごとに外壁塗装を施さなくてはなりません。
加えて、中古の家は目で見えない個所にも注意を払わなくてはなりません。
雨漏りしていたり、白アリがいれば、それらに気付いたときに大きなコスト負担が生じます。
2.住宅ローン控除が受けられないことも
また、1000万円台の家だと、住宅ローン控除の恩恵を受けられないケースもあります。
残念ながら、木造一戸建ての中古の家は築20年以上だと住宅ローン控除が受けられないことがあるのです。
住宅ローン控除のメリットは大きいので、築年数には気を付けて中古の家を選ぶようにしましょう。
1000万円台の中古住宅・諸費用・ローンに関するよくある質問
Q. 1000万円の家だと諸費用はいくら見ておけばいい？
A. 目安は約50〜100万円（物件価格の3〜10%）です。
仲介手数料・登記費用・保険・印紙代・引越し費などが含まれます。
Q. 諸費用も住宅ローンに含められる？
A. 金融機関によっては諸費用込みの住宅ローンが利用できます。
特にネット銀行で対応が増えていますが、対象外の銀行もあるため事前確認が必要です。
Q. 年収どれくらいなら1000万円台の家が買える？
A. ざっくり年収300万円以上が目安です（一般に借入は年収の約5倍）。
ただし金利・勤続年数・他の借入で変動します。
Q. 頭金ゼロ（フルローン）は可能？
A. 条件次第で可能ですが、借入額が増えて毎月返済・総支払が重くなります。
無理のない返済計画が前提です。
理想の家と出会うチャンスを逃さないために、まず正しい情報を受け取ろう
1000万円台で家を購入するには、住宅ローン審査の準備だけでなく、どんな情報を手に入れるかが成功のカギになります。
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